銀行推出息費合理、額度適中、特色鮮明、與時俱進的聯名信用卡產品，更好助力消費需求釋放。近期，新疆各大旅游目的地游客量持續攀升，帶熱消費。圖為游客在新疆塔城市選購塔塔爾族傳統糕點。新華社記者 丁磊攝
上海青浦百聯奧特萊斯的商家近期推出各種優惠促銷活動，吸引眾多市民前來消費。圖為市民在上海青浦百聯奧特萊斯購物。李立真攝（人民視覺）
位于浙江省金華市金東區孝順鎮的金義綜合保稅區進口商品直購中心內，消費者在選購來自世界各地的進口商品。韓東儒攝（人民視覺）
本報記者 徐佩玉制作
購物返現、旅行保險、航程積分、住宿升級……對很多人來說，商業銀行發行的聯名信用卡一直是錢包里的“必備項”，能夠幫自己享受到很多獨特優惠。不過，近期，交通銀行、中信銀行、長沙銀行等多家商業銀行宣布停發部分聯名信用卡并進一步調整和優化相關業務，引發消費者關注。
那么，消費者看重聯名信用卡的哪些優點？銀行為啥要給聯名信用卡“瘦身”？聯名信用卡如何更好服務消費新需求？
用戶看重“專屬服務”“文化IP”
“我經常去Costco購物，銀行與Costco合作發行的聯名信用卡我基本隨時帶在身邊。時間長了，即便是其他場合，我在付款時也會下意識先掏出這張卡。”從加拿大多倫多留學回國的金紗說。
聯名信用卡是什么？與普通信用卡相比有哪些特點？據招聯金融首席研究員董希淼介紹，聯名信用卡是由商業銀行與第三方機構合作發行、可享受合作方相關特定優惠或獎勵（比如積分獎勵、里程累積、購物折扣等）的信用卡。相比普通信用卡，聯名信用卡往往附帶著獨特的消費場景和文化符號，能夠更好滿足消費者個性化需求。
有人看重聯名信用卡的“專屬服務”。家住湖南長沙的駱淼喜歡觀看綜藝節目、通過超前點播追劇，是芒果TV的忠實粉絲。她有一張招商銀行和芒果TV推出的聯名信用卡，消費達標即可免費領取價值248元的芒果TV會員年卡。同時，還有機會享受專屬會員定制節目片花，參加活動抽取專屬綜藝入場券，在專屬報名通道報名參加芒果TV綜藝的現場錄制等。“這樣的組合消費讓我感覺很實惠。”駱淼說。
有人喜歡聯名信用卡附帶的“文化IP”。“我辦信用卡一般都優先選聯名的，因為獨特嘛！我去巴黎觀看奧運會，就特意辦了民生銀行的奧運聯名卡。這個卡面上印有奧運會吉祥物，卡面整體設計很精美，在奧運會期間消費還有特別優惠，讓我感受到濃濃的奧運氛圍。這張卡算是我觀看奧運會的一個特別紀念。”在北京從事導演工作的陶俊說。
如今，個性化特征鮮明的聯名信用卡，卻迎來了一波“瘦身潮”。
交通銀行太平洋信用卡中心公告稱，因信用卡產品策略調整，王者榮耀職業聯賽主題信用卡系列產品之王者榮耀KPL之夢淚韓信卡、王者榮耀KPL之清清李信卡等將于2024年8月31日起停止發行。不過，交通銀行在公告中也表示，停發后現有產品在卡片有效期內仍可正常使用，相關功能保持不變。
中信銀行信用卡中心在公告中稱，為提升客戶服務質量，結合目前消費者需求及市場情況，該行將停止發行中信銀行龐大旅游普卡、中信銀行運通EMV卡等12款產品。同時，中信銀行也給出了調整后的安排：“相關產品停發后，如原卡片需掛失補卡、升級或降級換卡、到期續卡或換卡，我行將根據原卡片卡組織歸屬為持卡客戶換發對應卡組織標準信用卡。”
快速發展轉向“精耕細作”
既然消費者有現實需求，為何銀行還要為聯名信用卡“瘦身”？業內人士表示，前些年聯名信用卡較為火熱，但快速增長之后面臨同質化發展瓶頸，一些聯名信用卡的IP熱度也有所降低，這就需要銀行及時從快速發展轉向“精耕細作”。
“銀行調整相關產品背后，是聯名信用卡提高發展質量和服務水平的現實需要。對商業銀行來說，聯名信用卡業務的機遇與挑戰并存，需要加快轉變理念、及時優化產品結構，為持卡人提供息費合理、額度適中、特色鮮明、與時俱進的聯名信用卡產品，更好助力消費需求釋放。”董希淼說。
事實上，不少銀行已在聯名信用卡的“精耕細作”上發力。
——緊跟熱點消費場景。近年來，山姆會員店以其顯著的價格優勢、豐富的商品種類、獨特的購物體驗獲得越來越多消費者青睞。8月1日，中國民生銀行與沃爾瑪旗下山姆會員商店共同打造的民生山姆聯名信用卡正式上線。消費者使用民生山姆聯名信用卡在山姆會員商店或山姆官方APP消費，除了可以獲得山姆會員店的返利外，還可以再享有一筆額外的“回饋金”，累計每月最高可返800元。用戶在云閃付、微信、支付寶等渠道使用民生山姆聯名信用卡進行線上消費時，也可以獲得一定的回饋金。
“我們適應消費需求的深刻變化，在服務客戶衣、食、住、行、娛等消費領域加大資源投入，創新產品研發和服務。特別是在選擇合作伙伴時，我們十分看重共同的價值觀和愿景、相互認同的企業文化、互有支撐的業務特色。接下來，我們將持續圍繞生活消費優質場景做文章。”中國民生銀行信用卡業務相關負責人說。
——持續推出特色活動。今年以來，中國建設銀行面向龍卡bilibili信用卡用戶推出了一系列特色優惠活動，比如新客戶參與活動有機會領取bilibili大會員年卡或季卡一份、單筆消費滿2000元可領取bilibili大會員月卡一份等，用戶反響良好。
據中國建設銀行信用卡中心相關負責人介紹，伴隨信用卡客戶年輕化的趨勢，建設銀行先后與bilibili、美團等互聯網平臺合作發行聯名信用卡。以龍卡bilibili信用卡為例，該產品同卡號虛實同享，申、綁、用一體化，涵蓋消費達標贈B站年度大會員、無界卡數字生活禮遇等權益。同時，使用《三體》動畫等熱門IP主題不斷迭代卡面。“建設銀行始終將聯名信用卡的創新升級作為一項常態化工作開展。2019年以來，我們已陸續調退85款聯名信用卡產品，今年就已壓減了8款聯名信用卡產品。同時，我們結合客戶屬性、機構特點等情況，積極打造更具針對性、更富競爭力的聯名信用卡。”該負責人說。
更好貼合消費市場新需求
聯名信用卡還“香”嗎？
中國人民銀行數據顯示，截至今年一季度末，全國共開立銀行卡98.23億張，環比增長0.37%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張；銀行卡卡均授信額度2.99萬元，授信使用率837.51%。專家認為，短期看，如果聯名信用的發行成本較高而持卡人的活躍度不足，商業銀行可能會考慮停發來控制成本。長期看，聯名信用卡進入產品設計和營銷模式的“精細化運營階段”，意味著此類產品在不斷更新的消費場景中有望獲得更大施展空間。
筆者在多家銀行的信用卡中心網站上看到，盡管近期銀行停發了一批聯名信用卡，但與最新消費場景緊密貼合的聯名信用卡依然占據顯眼位置。比如，工銀北京環球度假區聯名卡、交通銀行京東PLUS聯名信用卡、招商銀行抖音聯名卡、興業銀行淘寶網銀聯金卡、中信銀行中國聯合航空聯名卡等。
那么，商家又是如何看待與銀行攜手打造聯名信用卡這件事呢？
京東PLUS會員業務相關負責人說，京東PLUS會員與中國銀行、中國農業銀行等多家銀行合作推出的聯名信用卡在功能和優勢上體現出多種專屬優惠，包括在京東平臺上的專屬折扣、滿減活動等。不僅如此，這些聯名信用卡還涵蓋了多種生活場景的權益，持卡用戶可以享受京東PLUS會員專屬客服、無限免郵、免費退換貨等優先服務，確保在購物過程中享受優質的服務體驗。
“快速發展階段過后，聯名信用卡進入了一個存量競爭的新階段。我們將繼續優化和提升聯名信用卡的服務，通過大數據深入了解用戶需求，提供京東PLUS聯名信用卡的個性化權益和服務水平。比如，根據用戶的消費習慣和偏好，推出定制化的優惠活動；拓展與食、住、行、游、教、娛等多領域機構的合作，豐富應用場景；升級會員權益，增加線上線下特色活動、提升購贈權益、擴大會員價商品范圍等。這些舉措都是為了確保用戶在使用京東PLUS會員聯名信用卡時享受更多便利和實惠，最終實現多贏。”該負責人說。
多位消費者表示，期待這類產品能夠給自己帶來更多驚喜。“聯名信用卡‘瘦身’是件好事，有利于商家提供更精致的服務，同時降低消費者挑選成本。如果遇到更優惠且適合自己的聯名信用卡，我會考慮辦理。”廣州市民潘余威說。（王俊嶺 王藝曉）
《人民日報海外版》（2024年08月13日 第11版）
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